存款保險制是對商業(yè)銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險處置的一項(xiàng)制度安排，存款保險制度主要指存款類金融機(jī)構(gòu)向存款保險機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)購買存款保險，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生支付危機(jī)或倒閉時，對被保護(hù)的存款或其他金融資產(chǎn)提供部分或全部支付保障的一種制度。存款保險制度與政府直接救助金融機(jī)構(gòu)相比較，存款保險制度的優(yōu)勢在于，通過存款保險制度建立市場化的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，市場、股東和存款人合理分?jǐn)傄蚪鹑跈C(jī)構(gòu)倒閉而產(chǎn)生的財務(wù)損失。

  存款保險制度是金融安全網(wǎng)的有機(jī)組成部分，在維護(hù)金融穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用。但是存款保險制度并不是包治百病的靈丹妙藥，道德風(fēng)險便是其中一個副產(chǎn)品。存款保險制度銀行可能傾向于從事風(fēng)險更高、利潤更大的業(yè)務(wù)，儲戶在選擇存款銀行時也不再那么謹(jǐn)慎，有關(guān)機(jī)構(gòu)也可能放松監(jiān)管職能。任何一個制度都有弊端，但是我國主動設(shè)立存款保險制度總比美國在經(jīng)濟(jì)大蕭條的時候被動設(shè)立要好。儲戶是銀行的債權(quán)人而不是股東，他們不應(yīng)承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的無限責(zé)任。

  目前銀行破產(chǎn)的可能性不大，因?yàn)椴涣假Y產(chǎn)率沒那么高，而且我國對銀行資本充足率的要求相當(dāng)高。不過仍需注意到，近年來存款保險制度中小法人金融機(jī)構(gòu)快速壯大，在地方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展中占據(jù)越來越重要的市場地位，但管理和市場等方面的諸多因素導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險問題非常突出，其風(fēng)險規(guī)避及市場退出已成為當(dāng)前一項(xiàng)不可避免的議題。因此，建立我國金融機(jī)構(gòu)存款保險制度是防范風(fēng)險、應(yīng)對危機(jī)的必由之路，金融機(jī)構(gòu)市場的退出機(jī)制也將讓中小金融機(jī)構(gòu)面臨更大考驗(yàn)。