商業(yè)保險怎么買最科學？簡單5原則，消除你80%的買保險疑問。我們第一次買保險的時候，總是滿頭問號：這么多保險，我要先買哪種？身邊的人都買了重疾險，我要不要也買一個？怎么給孩子買？怎么給父母買？怎么給老公買？好的保險太貴，便宜的好像保障又不太全面，怎么辦？
……

那么今天我們就來解決買保險的第二個基礎問題。

商業(yè)保險怎么買才最科學
1 買多少錢的保險合適？
2 先給家里的誰買保險？
3 什么時候買保險最好？
4 理財型的保險要買嗎？
5 不同年齡買什么險種？

看完這篇文章，你就等于打好了買保險的地基，再接觸其他保險知識，也會做到心中有數(shù)。

 

在說保險之前，我們先來科普一下常見的保險名詞是什么意思，方便大家理解下面的內容：

保費：購買保險時需要交的費用。
保額：保險事故發(fā)生時，保險公司賠付的金額。
免責條款/責任免除：指對某些情況造成的損失，保險公司不賠。
健康告知：在投保時，告訴保險公司自己基本的健康體況和過往病史。
核保：保險公司審核健康告知，綜合判斷風險，再決定是否讓你購買這份保險。

 

保險的“雙十”準則，即保費占年收入的十分之一，保額是年收入的10倍。

因為用十分之一的收入來交保費不會對咱們的正常生活產生影響，而年收入10倍的保險金能夠幫助一個家庭渡過危機。

當然這只是一個參考標準，你可以根據實際情況，將每年的保費控制在家庭收入的7%-15%之間，但最好不超過20%。

而且要記住，一個專業(yè)的，有責任感的保險咨詢顧問，是不會讓你花太多錢在保險上的！

他們一定會建議你，根據自己的家庭情況，量力而行。

很多人第一次動了買保險的念頭，都是因為寶寶的出生，有了軟肋，也就有了恐懼。

寶爸寶媽們，自己從來沒買過保險，一來就問：我給寶寶買什么保險好？

其實，“重孩子輕大人”是很多家庭配置保險的誤區(qū)。

保險不像平時的衣食住行，把最好的都留給孩子。

而是保障萬一家里的經濟來源發(fā)生風險，能夠有一筆錢，使得家庭的正常生活得以維持，不至于“斷糧”、甚至被掏空。

所以簡單來講，家里誰的收入高，就要優(yōu)先保障誰。不然萬一這個人出事了，孩子的生活費怎么辦？學費怎么辦？

所以，如果真的想為孩子和家庭好，應該先把大人自己的保障做好。

也是因此，當寶爸寶媽去咨詢兒童保險時，一些保險咨詢顧問會問寶爸寶媽自己的保險買好了沒，并建議他們先考慮自己的保險。

這不是為了推銷更多的產品，而是真的在為你考慮。

重疾險、醫(yī)療險、壽險等健康險，都是越早投保越劃算。

這個劃算，包含了3方面：
1. 早點買，保費交得少。同樣的保額，買的時候越年輕，保費就越便宜。
2. 早點買，保障期更長。同樣的錢，30歲才買，就比20歲買少保障了10年。
3. 早點買，交費年限長。年輕時買可以分30年交，每年交費壓力小。

除此之外，買保險的時機，對投保資格也有影響。

40歲前你挑保險，40歲后保險挑你，這話一點不假。

因為重疾險、醫(yī)療險等人身健康保險，是有健康告知的，會詢問你，是否有被醫(yī)生查出某些疾病。

健康告知有什么用呢，就是幫助保險公司進行風險控制。

當身體出現(xiàn)結節(jié)、肝炎、胃炎等慢性疾病后，得重大疾病的概率比身體健康的人要高。

所以如果保險公司不設定門檻，不進行風險控制，到最后出險的人太多，賠不起了，對雙方都沒好處。

人在年輕的時候，身體是最好的，通過保險公司的健康告知一般沒什么問題。這時候，保險隨便你挑，買哪個都方便。

而年齡越大，身體出現(xiàn)的小毛病越多，買保險就越難，甚至會被保險公司拒保。

所以，負責任的保險咨詢顧問，也會提醒和督促你，盡量在過生日前就把保險買好，實實在在的為你省錢。
 
健康險附帶返還的產品大部分都是高投入，低保障的。

很多人，尤其是父母一輩，在挑選保險的時候，往往會被”有病治病，沒病返錢“吸引，想要返還分紅的險種。卻忽略了保險最原始的功用應該是保障。

當危險來臨時，才發(fā)現(xiàn)這一點點的保額，根本“不管用”。

所以，建議大家優(yōu)先考慮消費型的健康險，把保額盡量買高，先確保在風險來臨時，它能發(fā)揮作用。

但是，近年出生率下降，老齡化加劇，人們除了疾病和意外風險外，還面臨著養(yǎng)老金不夠的風險，所以很多人開始考慮買商業(yè)養(yǎng)老年金險，催生了年金險的購買熱潮。

年金險與返還型的健康險不同，它本來就不是用來保障疾病風險的，而是保障財務風險。

簡單來說，就是“花錢大手大腳，想用錢的時候卻沒存夠”、“利率降低，錢放在銀行里越來越不值錢了”。

上一篇科普文章也說到：

年金險的作用原理是：在經濟相對寬松的時候，定期交保費，這筆錢以一定的利率增值，到一定年限后，保險公司定期給你支付“工資”。

如果考慮到孩子教育、保持養(yǎng)老生活質量等需求，年金險是可以買的。

但要記住一個原則，先把健康保障型的保險買好，再考慮養(yǎng)老年金險、教育金等等。

買保險，就是要先雪中送炭，后錦上添花。

在這里直接給出基礎的保險組合公式，供大家參考。

18歲以下未成年人：
最低配置：含少兒特疾重疾險+意外險
標準配置：含少兒特疾重疾險+意外險+醫(yī)療險
升級配置：含少兒特疾重疾險+意外險+醫(yī)療險+教育金

30歲以下成年人：
最低配置：意外險+醫(yī)療險+一年期重疾險
標準配置：意外險+醫(yī)療險+定期（或終身）重疾險+定期壽險

30—55歲：
意外險+高額重疾險+百萬醫(yī)療險+定期壽險（+養(yǎng)老年金險）

55歲以上：
意外險+專項防癌險+醫(yī)療險（+養(yǎng)老年金險）

而具體的理由和怎么選，又是一個比較大的話題了，在這里就先不展開，將在本系列的其他文章中詳細科普。

另外，市面上的保險產品更新?lián)Q代很快，也各有特點，在這里主要是先科普基礎的知識，不做具體產品介紹。