少兒保險哪些是必須？少兒保險購買攻略。重疾險、意外險、醫(yī)療險按什么順序買？不同預(yù)算怎么配置？這篇攻略里都有。在我們的社群里，一直有寶媽寶爸來求問，希望能夠講講小孩保險的配置。鑒于給娃買保險已經(jīng)是當代年輕父母的剛需，我整理了些關(guān)于兒童保險的知識，寫了這篇攻略給大家，希望對大家有所幫助
 
一
什么時候給孩子買保險？
 
不少朋友問過這個問題，我都是回答：“出生后就要把保險買起來了。”好處是費率便宜，而且投保容易。
 
少兒醫(yī)保是必須的，參保后，可以享受住院、門急診、門診大病等醫(yī)保待遇。
 
以我所在的深圳為例，按照2018年深圳的社保政策，少兒參加的醫(yī)保是基本醫(yī)療保險二檔，繳費標準為：本市上年度在崗職工月平均工資×0.8%×繳費月數(shù)。深圳2017年度在崗職工月平均工資8348元。
 
所以，2018-2019年度深圳少兒醫(yī)保繳費=8348×0.8%×12個月＝801.36元。
 
另符合深圳市計劃生育政策的參保少兒，還可享受財政補貼每人每年492元，就是說每年實際繳費才309.36元。（具體政策各地不同，請自己查詢）
 
所以對于新生兒寶寶，最著急的不是買商業(yè)保險，而是第一考慮辦理好醫(yī)保。
 
醫(yī)保作為國家福利的基礎(chǔ)保障，廣覆蓋，保費少，報銷額度較高，極具性價比。而且最大的好處是，不會因為孩子體弱或有先天性疾病而拒保，也就說能帶病投保。
 
二
少兒商業(yè)保險配置要點有哪些？
 
小孩子通常會遇到的風險，一個是疾病，一個是意外。疾病又分兩種，一種是小病，因為免疫系統(tǒng)還沒有發(fā)育健全，小孩子很容易得感冒、發(fā)燒、肺炎等等；另一種是大病，比如讓人聞之色變的血癌，也就是白血病。
 
根據(jù)孩子可能會面臨的風險，對應(yīng)配置：少兒重大疾病保險、醫(yī)療險、意外險。
 
1、少兒重大疾病保險，越早買越好
 
據(jù)世界衛(wèi)生組織的調(diào)查顯示，惡性腫瘤幼齡化的趨勢愈來愈明顯，在我國，癌癥已經(jīng)成為兒童的第二大死因。
 
兒童癌癥中最為常見的就是白血病，其他多是淋巴瘤和中樞神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤。有些腫瘤基本發(fā)生在兒童時期，比如神經(jīng)母細胞瘤、視網(wǎng)膜母細胞瘤等。

根據(jù)香港癌癥資料統(tǒng)計中心發(fā)布的2010-2014年，全球0-18歲的兒童及青少年各種癌癥的發(fā)病情況：每種少兒高發(fā)惡性腫瘤的發(fā)病率在0～4歲的發(fā)病率最高，是其他年齡段的1～3倍，5歲以后開始有明顯的回落趨勢。
 
但患上癌癥并不意味著等待死亡。
 
例如，在中國占據(jù)所有少兒腫瘤發(fā)病數(shù)量三分之一的白血病，隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，已不再像過去一樣是不治之癥，及早發(fā)現(xiàn)盡早治療是可以避免悲劇發(fā)生的。
 
為了轉(zhuǎn)移大病帶來的重大經(jīng)濟損失風險，保證有足夠的錢治療，父母必需做好充足的準備，在孩子出生滿月后就可以買重疾險，越早買越好，費率也越低。
 
2、0-6歲兒童醫(yī)療險理賠多
 
和大人相比，孩子的免疫系統(tǒng)尚未強固、抵抗力較差，三天兩頭跑醫(yī)院是常事。
 
和大家分享幾個重要的數(shù)據(jù)：
 
某互聯(lián)網(wǎng)保險公司大數(shù)據(jù)

有93.1%的家長在孩子0-6歲階段，為其購買了住院醫(yī)療險。 
在0至14歲兒童的住院醫(yī)療險理賠案件中，有61.5%的理賠案件集中在0~6歲的低齡兒童，首當其沖的理賠原因是支氣管炎和肺炎。其次手足口病、口腔性皰疹、發(fā)燒、腸胃炎也是兒童導(dǎo)致生病住院的風險因素。

 
從這份報告的理賠數(shù)據(jù)可看出，在醫(yī)保之外，商業(yè)保險在0~6歲的寶寶發(fā)揮著重要的補充作用。低齡兒童因為未發(fā)育完全、免疫力較低，相比其他階段更容易感染流行性疾病，辦理醫(yī)療保險就具有更重要的意義。
 
少兒醫(yī)保存在報銷額度有限、可報銷藥品、診療手段有限等缺點，商業(yè)保險作為對醫(yī)保的補充，能夠解決小額的醫(yī)療風險。
 
建議寶寶在0-6歲的寶爸寶媽多關(guān)注商業(yè)醫(yī)療險，作為醫(yī)保的補充。
 
3、6-14歲少兒警惕意外傷害高發(fā)
 
孩子天性好動，對風險的感知和預(yù)警能力較差，嬰幼兒時期，更無法分辨什么是危險。
 
意外無處不在，你以為帶娃出門風險大，但理賠數(shù)據(jù)告訴我們，最安全的地方往往最容易忽略風險，因為52%的兒童意外傷害發(fā)生在家庭。

某互聯(lián)網(wǎng)保險公司大數(shù)據(jù)
 
看過往的理賠案例，交通意外、溺水、摔跌傷等等都對兒童生命有很大的威脅。
 
當孩子2歲起學會走路，容易發(fā)生摔傷、磕碰、異物窒息等傷害；
3歲左右進入幼兒園與其他小朋友玩耍打鬧、或者逗玩寵物被咬傷、抓傷會比較多；
當孩子逐漸長大踏入小學校園，因為意外傷害的理賠案例明顯增加，騎車、爬山等跌摔傷、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故頻發(fā)。

針對已經(jīng)上學的小朋友，我建議可以購買學生平安保險，這種以前一般是學校組織團體購買，組合一般是意外傷害保險，附加意外傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療。
 
它除了可以補償意外受傷導(dǎo)致的醫(yī)療費用外，還可以作為因疾病住院治療產(chǎn)生的自付醫(yī)療費的補償，例如肺炎。
 
只是近幾年不少地方取消了團體購買的政策，讓家長自行選購。
 
由于學平險主要還是針對日常意外傷害和普通疾病的保障，所以保額一般不會太高，保費也比較便宜，市場上大多是一年保費在一百到三百之間的產(chǎn)品。
 
對于6-14歲的小孩，除了學平險，我建議再多補充一份意外醫(yī)療保障，最好1萬以上，沒有免賠額，100%報銷的意外險。交一年保一年，保費大概100-200之間。
 
▲ 注意：意外身故賠付，為了防止逆選擇，國家規(guī)定：10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲身故賠付不能超過50萬。大家限額購買，超額不賠，別白花錢。
 
4、教育金有必要買嗎？
 
如果基本保障都已經(jīng)做好了，有能力的，教育金可以儲備一部分，根據(jù)投資能力調(diào)整一下比例就好。但并非一定要配置，在還沒有仔細研究過這類產(chǎn)品前，先做好保障，再去考慮理財，避免花冤枉錢。
 
5、為什么不配置身故險？
 
身故保障對孩子來說，基本可以忽略，大部分重大疾病險種，包含的身故責任是直接返保費的，而不是賠保額，這也是出于一種對未成年人的保護。
 
另外，壽險不需要給孩子配置，一是孩子小，還沒有承擔什么家庭責任；二是如果孩子不幸身故，再多的經(jīng)濟補償也無法彌補心靈上的創(chuàng)傷。所以身故保障有點意外險的保額就足夠了。
 
三
少兒保險配置方案
 
上面的5個少兒保險要點，說白了是講哪些保險要買，哪些并沒有那么緊迫，買的時候要考慮哪些因素，都屬于原則性問題。
 
但在配置過程中，原則只作指導(dǎo)，具體的操作需要考慮預(yù)算，考慮具體產(chǎn)品的對比挑選等等。阿寶叔在這里以3歲的女寶寶為例，說一下少兒重疾險、醫(yī)療險和意外險的配置方案。
 
1、預(yù)算一般（500-2000元）
 
預(yù)算不多，好鋼就要用在刀刃上，花更少的錢買到基本保障。這里推薦慧馨安定期重疾險+少兒門診暖寶保，保費一共只需要1272元/年，性價比超高。
 
慧馨安少兒定期重疾險保障期20至30年，是為少兒專門設(shè)計的重疾險，省掉了部分成人重疾病種，對8種少兒高發(fā)病癥雙倍賠付，最高可賠付160萬。從孩子出生到長大成人，慧馨安能夠提供高保障，而且每年保費不足千元。
 
少兒門診暖寶保則是綜合了疾病門診、住院醫(yī)療與意外醫(yī)療保障的產(chǎn)品，可以同時充當醫(yī)療險與意外險。社保內(nèi)的少兒醫(yī)保只能夠賠付部分花費，社保報銷后剩余部分，有了暖寶保就能夠100%報銷。
 
2、預(yù)算較高（2000-5000元）
 
經(jīng)濟收入中等，每年能拿出4000元以上來給孩子配置保險的家庭，阿寶叔建議就可以考慮買多次賠付、保障期限更長的重疾險，搭配百萬醫(yī)療險，保障期更長，保額更高，為孩子的健康成長保駕護航。
 
瑞泰人壽的多倍寶寶兒童重疾險重疾險，既可保終身，也可以選擇定期。選擇保到70歲，20年交，每年只需要2495元。它的亮點是重疾能夠5次賠付，而且針對12種特定重疾，重疾高發(fā)期的0至7歲保額3倍賠付，8至30歲則是翻倍賠付。
 
順便提一下，另一款火爆的重疾險達爾文1號也是一個選擇，它的優(yōu)點是保費比多倍寶寶低，同樣是3歲女寶寶，保至70歲，50萬保額，20年交，保費只需要1740元，不過與多倍寶寶相比，它的重疾是賠付一次。
 
復(fù)星人壽的定心丸百萬醫(yī)療險，則可以補充少兒醫(yī)保的不足，比之少兒門診暖寶保，它就是為大病醫(yī)療保障準備的，保額高達200萬。定心丸百萬醫(yī)療險有1萬免賠額，所以小病醫(yī)療費用可以拿暖寶保報銷，再加上社保，三者相互補充。
 
這個配置方案保費合計每年3684元，小到疾病門診，大到住院重疾都能夠保障，額度也高，保障相當全面。
 
3、預(yù)算充足（5000元以上）
 
基本保障做好了，但我們不能保證自己以后能一直為孩子遮風擋雨，像教育、婚姻等等，如果能在力所能及的時候提前做準備，將能夠大大減輕孩子以后的負擔。
 
在這份配置方案中，搭配了兩份重疾險，一份慧馨安，一份哆啦A保重大疾病險�；圮鞍惨呀�(jīng)說過，這里重點提一下哆啦A保。
 
哆啦A保保障終身，涵蓋了105種重疾，55種輕癥，保障的疾病種類非常全面，重疾賠付3次，輕癥按保額30%賠付2次，重疾和輕癥都能夠豁免后續(xù)保費。
 
此外，投保人身故、全殘、輕癥都能夠豁免，所以寶媽寶爸們不用擔心因為自身遇到風險而無法按期繳納保費。
 
醫(yī)療險和意外險還是選擇暖寶保和定心丸百萬醫(yī)療險，如果對少兒意外險還有更高要求，可以買一份中國平安的少兒平安綜合保障計劃，或者萌寶保少兒綜合意外險，價格都很實惠。
 
預(yù)算充足，教育金之類的強制儲蓄型理財保險業(yè)也可以考慮起來，它的意義就是未來投資，這里就不再多說了。
 
四
寫在最后
 
每個孩子的到來，對于我們來說都是無可替代的天使降臨。
 
我們不想錯過他們每個成長的瞬間，希望永遠守護著他們，給他們十全十美的庇護，給孩子充分的保障，重疾、意外、醫(yī)療全覆蓋。
 
不過不同的家庭，孩子成長的各個階段，保險側(cè)重點都會有所不同，需要結(jié)合家庭情況和孩子成長所需，不斷更新產(chǎn)品或增加保額。像上面第3部分阿寶叔給出的配置方案，只是拿具體的產(chǎn)品來給大家提供一個思路。