當心！這頭“灰犀牛”，我們這代人終將面對！
2020年的春天，比以往時候來得更晚一些。掐指一算，最大的80后已經步入40歲，最大的90后也已經進入而立之年了

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百歲人生&快速老去的社會

你很有可能活到一百歲，三段式人生必將消亡。——在《百歲人生》中，兩位作者這么寫道。

這本2016年火遍全球的書，為我們提出一個驚喜又令人焦慮的問題：人類已經進入長壽時代，我們這代人活到100歲將是大概率事件。

“基本上從1840年開始，人類的預期壽命每10年就增長了2~3年。因此，如果2007年出生的孩子有50%的概率活到104歲，那么1997年出生的孩子有50%的概率活到101~102歲；1987年出生的人是98~100歲；1977年出生的人是95~98歲；1967年出生的人可能活到92~96歲；1957年出生的人可能活到89~94歲。”

這個長壽規(guī)律放在中國同樣適用：《1981中國經濟年鑒》上曾公布1949年國民經濟主要數(shù)據(jù)，其中，1949年中國人的平均壽命為35歲。到2010年，這一數(shù)據(jù)是74.8歲，截至2016年，中國人均壽命已經突破了76歲。

這一增長趨勢至今沒有減緩的現(xiàn)象，也就是說，現(xiàn)在我們身邊的這些2000年左右出生的孩子，幾乎有一半會成為百歲壽星。

而隨之而來的，是每個人的人生格局將發(fā)生巨大改變。

過去幾十年，大部分人都將人生分為三個階段：上學、工作、回家養(yǎng)老。但是如果大家都能活到一百歲，三段式人生將不再適用我們的生命節(jié)奏，至少工作階段所積累的財富，可能很難支撐養(yǎng)老支出。
 
我們這代人大概率會活得很長，二三十歲的人生，其實才剛剛開頭。如果退休時間不延遲，我們將有40多年的退休時光，如何過好這長壽人生，是一個需要我們重視的問題。
 
另外值得注意的是，不僅人均壽命在延長，我們的社會也在快速奔向老齡化。
 
2018年，世界銀行在《中國養(yǎng)老服務的政策選擇：建設高效可持續(xù)的中國養(yǎng)老服務體系》報告中指出，中國正以史上最快的速度步入老齡化社會。到2027年，中國將從一個“老齡化”社會轉變?yōu)橐粋�“老齡”社會。在短短的25年里，65歲及以上老年人口比例將從7%上升到14%。相比之下，法國經歷這種轉變用了115年，英國用了45年，美國用了69年。
 
2019年，中國生育率再創(chuàng)新低，全年出生人口1465萬人，人口出生率為10.48‰，人口自然增長率為3.34‰。
 
預測到2050年，中國將有26%的人口年齡在65歲以上，約8%的人口年齡在80歲以上。
 
注：根據(jù)聯(lián)合國《人口老齡化及社會經濟后果》確定的標準，當一個國家65歲以上的人口比例達到7%，進入老齡化社會，達到14%，進入深度老齡化社會，達到20%，進入超級老齡化社會。
 
隨著老齡人口越來越多，預計十幾年后，養(yǎng)老金缺口將成為最重要的民生問題。
 
更可怕的是，中國和日本、歐美國家不同，他們在進入老齡化社會之前，已經晉升為富裕國家了，而我們要面臨的是未富先老更為殘酷的事實。
 
面臨著比歐美國家更加深重的養(yǎng)老壓力，我們應該提前應對，防范養(yǎng)老“灰犀牛”風險發(fā)生。

02
未富先老，養(yǎng)老“灰犀牛”正加速奔來

“灰犀牛”是一個經濟學概念，指的是一種大概率且影響巨大的潛在危機，這類危機由于長期存在，往往被人忽視。犀牛體型龐大且殺傷力巨大，但大多數(shù)時候都安靜地沐浴在泥潭之中，即使就在你身邊，你也容易視而不見。一旦它向你狂奔而來，會讓你猝不及防，它并不神秘，卻更危險。
 
養(yǎng)老問題無疑是我們每個人都要面對的“灰犀牛”，并且它正快速向我們奔來。
 
由于缺乏養(yǎng)老相關教育，我們開始準備養(yǎng)老儲蓄的時間普遍較晚。對于年輕人來說，儲備養(yǎng)老資金是重要但不緊急的人生目標之一。
 
根據(jù)螞蟻財富和富達國際的調查：在35歲以下，有56%的人未開始儲蓄；開始儲蓄的44%的人中，平均每月儲蓄人民幣僅1389元。也就是說，大部分年輕人根本存不到錢。

而中國年輕一代（35歲以下）認為要有舒適的老年生活，退休后應具備的養(yǎng)老儲蓄中位數(shù)是182.2萬元，平均數(shù)是163.4萬元。
 
養(yǎng)老需要多少錢？
 
163.4萬夠不夠花呢？讓我們來算一筆賬。
 
舉個例子。小馬老師目前30歲，計劃60歲退休，退休之后沒有房貸車貸，而且沒有子女教育支出，僅僅計算基本生活費，夫妻兩人，目前人均一個月2000元基本生活費，物價上漲暫定按3%計算：
 
到60歲時，兩人每月生活費=2000*2*（1+3%）^30=9709元。
退休后再生活20年的費用總和=9709*12*（1+3%）^20*20=420.85萬元。
 
以上僅為基本生活費，不包括醫(yī)療費用、娛樂費用、旅游費用和高級養(yǎng)老院費用。上了年紀，醫(yī)療方面的支出預計更多，按每人每年1萬元計算，夫妻兩人20年則需40萬。
 
基本生活費+基本醫(yī)療費，兩人共計460萬，人均需要230萬元。這個數(shù)字已經超過了大部分人預估的養(yǎng)老所需。
 
如果需要各方面過得舒適且有人照料，部分人會考慮進入養(yǎng)老院和養(yǎng)老社區(qū)，而養(yǎng)老院花費也是一筆不小的開銷：

養(yǎng)老院生活條件和月均花費。數(shù)據(jù)來源：鳳凰weekly
 
很顯然，大部分年輕人對于未來的養(yǎng)老規(guī)劃過于樂觀。那么，如果錢不夠，你打算用什么方式攢養(yǎng)老錢呢？

03
正視養(yǎng)老，社保養(yǎng)老和以房養(yǎng)老之外我們還能做什么？

在很多人的印象中，養(yǎng)老可以依靠社保、房產、儲蓄和投資理財，那么，這些渠道是否都可靠呢？

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社保養(yǎng)老

退休金是全球政府共同面臨的難題。就像上文提到的人口老齡化，當我們的平均壽命越來越長，晚年生活是“有品質”還是“賴活著”，成了個大問題。
 
這里就不得不說到“養(yǎng)老金替代率”了，這個指標可以用來衡量勞動者退休后的生活水平：
 
養(yǎng)老金替代率=某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金/該年度在職職工的平均工資收入
 
根據(jù)國際勞工組織的規(guī)定，如果養(yǎng)老金替代率低于55%，意味著勞動者退休后的生活水平下降過于明顯；替代率在60-70%，即可維持基本養(yǎng)老水平；替代率達到70%，才能維持退休前的生活水平不下降。
 
而我國的養(yǎng)老金替代率呢？從全國范圍來看，這一數(shù)據(jù)在不斷走低，并且最近這10年基本都在50%左右徘徊。

未來要想過上悠閑愜意的養(yǎng)老生活，光靠政府是不夠的，還需要自己提前做好養(yǎng)老金的儲備規(guī)劃。
 
02
以房養(yǎng)老

房產既可居住出租，也可坐等升值出售，在經濟持續(xù)繁榮之下，房產投資有升值前景，是一個不錯的選擇。
 
但是，房產價格容易受到經濟形勢、政策等因素影響。
 
一二線城市房價之所以貴，有一部分是因為人口紅利，但隨著時間推移，大家都開始討論未來人口紅利必將消失的大趨勢。也許未來幾十年，進城工作的年輕人越來越少，一二線城市的房產不論是出售還是出租，都不如現(xiàn)在緊俏。由此，以房養(yǎng)老可能不是一個長期可靠的策略。

03
儲蓄/投資理財

儲蓄風險低，比較安全，但是增值能力太弱，銀行利率跑不贏物價上漲。
 
而股票、基金等投資渠道收益相對較高，但是對應的風險也比較高，如果遇到“黑天鵝”事件，短期之內很難回到穩(wěn)定的收益狀態(tài)，像這次新冠疫情，對資本市場造成的重創(chuàng)也是大家有目共睹的，把養(yǎng)老資金全都投入其中太不穩(wěn)妥。
 
不過，大家也不必過于悲觀和焦慮，為了把這個問題進一步闡釋清楚，我們首先要對養(yǎng)老這件事有個正確的認知。
 
養(yǎng)老，無非就是在我們年輕、有勞動能力的時候，用勞動換資產；等我們老了，沒有勞動能力的時候，再用資產換所需的服務和勞動的過程。
 
簡單來說，就是前半程凝結資產，后半程在恰當?shù)臅r候，把資產兌換成所需要的服務和勞動。
 
更確切地說，是要做好資金的時間錯配。我們需要在人生的奮斗期，積累足夠的財富來幫助我們從容應對整個生命周期。
 
那么，有沒有辦法，可以用現(xiàn)在確定的錢，鎖住將來確定的養(yǎng)老生活品質呢？
 
養(yǎng)老年金保險就是一個很好的工具，它可以幫助你把養(yǎng)老壓力平攤在這幾十年中，巧妙地利用時間成本，實現(xiàn)資產的增值。

04
選擇什么樣的養(yǎng)老金，來規(guī)劃我們的晚年？

一款好的養(yǎng)老年金險產品，必須具備的條件是：
 
1、簡單安全，與生命等長。
應對長期規(guī)劃的產品，越簡單越好，同時作為養(yǎng)老之用，當然是活多久就可以領多久最好。

2、價值隨時間得到應有的、充分的增長。
在撇開那些花里胡哨的包裝之后，真實收益率仍然足夠可觀的產品就是好產品。
 
3、除此之外，我們還需要關注年金險作為長期資產管理工具，能否為我們解決實際的人生問題。

選擇自在人生，選擇加倍的安全感
 
文章的最后，小馬老師還是想強推一款養(yǎng)老年金產品——自在人生。
 
它是一款純粹的養(yǎng)老年金保險，起領后終身領取，活到老領到老，并且領取金額高，生存總利益穩(wěn)步增長，身故總利益也有保障，能有效幫助我們應對長壽風險。并且自年金領取的首年起，保證領取20倍基本保額，非常具有人性關懷。對于有養(yǎng)老規(guī)劃的人來說，是個不錯的選擇。

簡單總結一下自在人生養(yǎng)老年金保險的特點：

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亮點1：領取額度高，保證20倍領取

提供長期的、固定領取的年金領取保障。涵蓋身故保障，至少20倍基本保額給付。
 
舉個例子，30歲的慧先生在金融公司工作，在意識到日益復雜的投資風險和經濟環(huán)境后，選擇給自己買一份自在人生A款養(yǎng)老年金，年交5萬，交10年，60歲開始領取，累計繳納保費50萬，領取情況如下：

從60歲開始，慧先生每年可以領取75800元；到66歲時，累計領取金額已經超過所交保費；80歲時，累計領取的年金總值超過所交保費的3倍。如果長壽，活到90歲時，總計領取的年金已經達到200多萬，超過4倍所交保費。
 
如果被保險人在領取期間身故，受益人可以一次性領取20倍的基本保額，不過要扣除已經領取的部分。
 
還是延續(xù)上面的例子，按照條款，保證給付20倍基本保額也就是1516000元。
 
如果慧先生在65歲身故，此時他已經累計領取年金454800元，保證給付的20倍保額扣掉這部分已經領取的，就是家人可以拿到的一次性賠付，也就是1516000-454800=1061200元，仍然可以給予家人溫馨守護，非常人性化。
 
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亮點2：終身領取，鎖定未來

由于這是一款保險產品，終身領取條款都寫進合同，成為一輩子的承諾，讓你晚年仍然能擁有源源不斷的現(xiàn)金流，適合作為養(yǎng)老的資產配置其中一部分。
 
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亮點3：安全可靠，公司背景強

自在人生養(yǎng)老年金保險由招商信諾承保，有招商銀行、美國信諾兩大強力股東背景，經營穩(wěn)健，償付能力充足率連續(xù)3年超過250%，風險綜合評級為A類，運營狀況良好。