專家建議:降息周期下不要輕易提前還貸
日期: 2012-07-27 00:00:00 來源:互聯(lián)網(wǎng)
自9月以來,央行已連續(xù)3次下調(diào)存款基準(zhǔn)利率,4次下調(diào)貸款利率,其中,一年期存款利率已由4.14%下調(diào)為目前的2.52%,一年期貸款基準(zhǔn)利率由7.47%下調(diào)為目前的5.58%。另外,央行還同時(shí)擴(kuò)大了商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下浮幅度,對(duì)居民首次購買普通自住房和改善型普通住房,銀行執(zhí)行的優(yōu)惠利率由之前的下浮15%擴(kuò)大為下浮30%。經(jīng)過兩個(gè)月來央行一系列新政后,目前無論是企業(yè)還是居民個(gè)人,貸款成本明顯降低。
以房貸為例,在9月16日之前,5年以上商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為7.83%,即使獲得下浮15%的優(yōu)惠利率,房貸利率也高達(dá)6.6555%。然而如今,經(jīng)過連續(xù)4次降息,而且房貸優(yōu)惠利率下浮幅度擴(kuò)大到30%以后,5年以上房貸最優(yōu)惠利率僅為4.284%。
固定利率房貸面臨尷尬
年底一般是提前還貸的高峰期。而經(jīng)過最近連續(xù)4次下調(diào)貸款利息后,在某外企就職的劉先生犯難了:"去年和前年底,我基本上都提前還了兩成的房貸,今年都降了3次息,我提前還款劃算嗎?"而與老劉相反,在2006年辦理了固定利率房貸的王小姐今年卻打算提前多還一些貸款。
據(jù)了解,此次降息后,像王小姐這類辦理固定利率貸款的房貸一族現(xiàn)在面臨不小的壓力。過去他們在辦理固定利率貸款時(shí),銀行利率還處在上升期,固定利率只比同期浮動(dòng)利率略高,所以只要央行加一次息,固定利率房貸的優(yōu)勢就立即顯現(xiàn)出來。但經(jīng)過最近幾次降息后,目前的固定利率水平已經(jīng)普遍高于現(xiàn)在的房貸利率了。以成都多家商業(yè)銀行的固貸利率來看,10年期的固定房貸利率普遍超過6.5%,而經(jīng)過這幾次降息后,5年以上房貸最優(yōu)惠利率目前僅為4.284%,王小姐這類選擇固定利率房貸的人士現(xiàn)在面臨較大的利率損失。
固定改浮動(dòng)要交違約金
能不能將固定利率貸款轉(zhuǎn)為浮動(dòng)利率貸款?曾經(jīng)在成都率先推出固定利率房貸的光大銀行工作人員表示,從固定利率貸款轉(zhuǎn)為浮動(dòng)利率貸款,貸款者先要向貸款銀行提出申請。但因?yàn)檗k理固定利率貸款是貸款者和銀行通過協(xié)議約定的,改為浮動(dòng)利率,就意味著貸款者違約,銀行要收取剩余貸款本金的違約金。至于具體違約金多少,各家銀行規(guī)定不同。據(jù)了解,銀行已經(jīng)接到了不少固定房貸客戶要求將固定利率房貸解鎖轉(zhuǎn)為浮動(dòng)利率房貸。
房貸月供減負(fù)超過15%
"連續(xù)4次降息后,那些近一兩年內(nèi)辦理了非固定利率按揭貸款的市民將更劃算,按揭還款月供減負(fù)普遍超過15%,而且貸款期限越長的話,利息降低的幅度就越大。20萬元、30年期限的按揭貸款月供減負(fù)達(dá)20%以上。"民生銀行成都分行的一位分析師表示,在降息周期下,建議非固定利率房貸客戶不要輕易提前還貸。因?yàn)榻迪⒑?年期定存利率僅為3.87%,存款收益大幅減少,對(duì)善于投資的人來說,如果有投資渠道獲得的收益高于銀行存款,以不提前還貸為宜。