編者按：為了讓廣大讀者朋友管好自己的"錢袋子"，本刊邀請了多年服務于國內外金融投資領域的楊兆全律師，為大家進行理財方面的法律風險提示。

　　楊兆全，北京市華堂律師事務所高級合伙人，清華大學法律碩士。北京市人大常委會特聘立法專家，上海證券報投資者維權專家、北京電視臺財經頻道法律顧問。十余年來，楊兆全律師熱心于投資者的法律保護行動，曾代理銀廣夏、東方電子、航天通信、大唐電信、中捷股份等證券民事賠償案，主辦全國原始股維權訴訟等。

　　一元錢未還的代價

　　使用信用卡消費，由于一時疏忽在還款時少還了銀行不到1元錢，卻面臨著800多元的高額利息，在外企工作的彭波最近為此事心煩不已。

　　彭波屬于比較早的信用卡用戶，之前一直按時還款，在信用卡上也沒有出過任何麻煩。2008年9月，她刷卡消費人民幣4萬元。還款日前，她分多次還了這些消費金額。

　　可事后她才知道，由于記錯了還款額，她少還了0.8元。

　　她驚訝地發(fā)現，銀行在10月31日卻對她計了兩筆共計800元多的利息，是所欠金額的1000倍！

　　從網上查到賬單后，正在國外的彭波立即致電銀行的服務熱線進行咨詢。原來，根據該銀行的信用卡章程規(guī)定，如果用戶某月沒有足額還款，銀行將對該月的全部消費額收取利息。也就是說，雖然只欠銀行不到一元錢，銀行卻按照全部消費金額4萬元收取了利息。彭波非常氣憤："按銀行的解釋，差一分錢沒還，就相當于所有錢都沒還。這是什么邏輯？"

　　輕松使用信用卡

　　事實上，使用信用卡，不只是存在"高額利息"的風險。據法律專家介紹，長期拖欠透支款不但需要支付高額的利息，還有可能遭到被起訴的風險，嚴重的還有可能要承擔刑事責任。欠款人的身份證號碼一旦被提交到中國人民銀行，當事人的信用度被列在"黑名單"上，以后就難以辦理其他的各種金融業(yè)務。另外，信用卡如果不慎丟失，被人盜用的可能性也很大。

　　了解了這些，讀者可能會覺得信用卡既然有這么多"陷阱"，那還是不用的好。

　　實際上，信用卡方便快捷，而且還能透支消費，享受一定時間的免息待遇，消費還可以積分，換取小禮物等。而且，使用信用卡還可以提高你的個人信用度。只要注意以下幾點，就能揚長避短，輕松使用信用卡--

　　提示一：了解信用卡還款規(guī)則

　　首先，要清楚全額還款才能免除利息。在收到銀行發(fā)來的對賬單時，銀行總會標明"本期應還金額"和當月的"最低還款額"，不少人就此認為只要還上最低還款額就行了，卻不知道余下的部分，銀行要收取高額利息。

　　一般來說，賬單日后的20天是還款日，消費日到還款日之間的天數就是免息日，一般是20～50天。只有在免息期內全部還清"本期應還金額"，才能真正的享受"免息"待遇；免息期內還了"最低還款額"后，其他沒有還的部分，銀行的信用卡系統會從你刷卡消費的那天開始按照每日萬分之五的利率計算利息，直到你連本帶利還清全部應還款；如果在免息期內，你連最低還款額都沒有支付，除了透支利息以外，銀行還要加收滯納金。

　　因此，要盡量避免每月按照"最低還款額"的還款方式還款，最好當月結清當月的賬單。

　　提示二：開通自動還款功能

　　刷卡輕松，還款麻煩是很多持卡人的苦惱。目前，不少銀行都推出了自動還款功能和短信通知功能，持卡人不妨一試，這樣只需在辦卡同時選擇一個連接賬戶，而且選擇全額還款方式，并保證在扣款時該賬戶上有足夠的資金。

　　提示三：不用信用卡提現

　　目前，各家銀行信用卡取現金都要收手續(xù)費，而且更為關鍵的是，如果是透支取款，一天的免息期都沒有。這樣持卡人不僅要繳納幾十元的手續(xù)費，還要繳納每天萬分之五的透支利息。所以盡量不要用信用卡提現，取現金最好還是使用借記卡。

　　提示四：調整信用卡的額度

　　一般人持有的信用卡信用額度都在5000～20000元，通常情況下我們用不了這么多的信用額度，而萬一信用卡丟失很可能造成不必要的損失。

　　持卡人可以通過銀行網絡系統或者去柜臺調整信用卡的限額，減低風險。

　　提示五：合理選擇簽名或密碼

　　國際上一般以簽名作為信用卡的消費憑證。簽名和密碼作為消費憑證，各有利弊。從安全性角度來講，不用設密碼、僅憑簽字就可消費的信用卡，在消費時，尤其是通過網上銀行消費，一般只要知道持卡人姓名、卡號、信用卡到期日以及查詢密碼就有可能被盜用。因此很多國內持卡人認為，密碼比簽名更安全。

　　但是使用密碼也有一些壞處，就是保管密碼的責任則轉嫁到了持卡人身上，也就意味著"損失自負"，一旦發(fā)生信用卡被冒用的事件，使用簽名的持卡人的權益往往能得到更好的保護和補償。