編輯同志：
我是一位單親媽媽。今年35歲,外企職員。3年前我和先生離婚,5歲的女兒和我一起生活。我每月收入大約8000元,日常花銷主要是贍養(yǎng)父母費(fèi)用700元和家庭開支1500元,孩子花費(fèi)除去她父親給的1500元撫養(yǎng)費(fèi)之外,每月還要600元。我有銀行定期存款15萬元；購買了3萬元基金,其中2萬元被套；購買信托產(chǎn)品20萬元。離婚后我購買了一處小戶型公寓自住,總價(jià)52萬元,已還17萬元,月供2400元,希望能提前還款。還有2萬美元定期存款。
因?yàn)槭菃斡H家庭,我很為自己和女兒的未來擔(dān)心,因?yàn)榧彝ラ_支全部是由我一個(gè)人承擔(dān)的,很害怕因?yàn)槭I(yè)或生病而使生活陷入困境。像我這樣的家庭究竟該怎樣理財(cái)?
深圳 沈慧慧
單親家庭的理財(cái)關(guān)鍵是要規(guī)劃好家庭保障計(jì)劃,用以應(yīng)對人生中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。其次是子女教育規(guī)劃,子女教育費(fèi)用是一項(xiàng)最沒有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性的支出,單親父母要及早確定孩子的教育目標(biāo),然后根據(jù)這個(gè)目標(biāo)估算支出,選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品及時(shí)進(jìn)行投資。
單親父母也不能放棄對自己的教育投資,只有不斷地充實(shí)自己,才能保持長久不衰的競爭力。對于沈女士的情況,理財(cái)專家的建議如下：
沈女士的資產(chǎn)負(fù)債能力屬于中等水平,短期償債能力不錯(cuò)。她的流動(dòng)資產(chǎn)約為54萬元,財(cái)務(wù)狀況不錯(cuò),也有足夠的贍養(yǎng)父母和女兒的經(jīng)濟(jì)能力。目前她的主要問題是需要通過合理的資產(chǎn)配置來提高資金的使用率和投資總收益。如果準(zhǔn)備充分,其流動(dòng)資金可以滿足她的家庭發(fā)生意外而需要的應(yīng)急資金。
另外,沈女士不適宜投資風(fēng)險(xiǎn)過大的產(chǎn)品,一旦發(fā)生意外,家庭沒有其他收入來源,女兒的生活會(huì)出現(xiàn)危機(jī),因此保障對她來說尤為重要,需要適當(dāng)提高她和女兒的保險(xiǎn)保障。
沈女士首先要提前還房貸。沈女士屬于穩(wěn)健型的投資者,不適合投資風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品,而房屋貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于她的投資預(yù)期,如果她提前償還10萬元貸款的話,就可少支出月供了。
在投資上,理財(cái)師建議沈女士投資人民幣理財(cái)產(chǎn)品或者貨幣市場基金。沈女士每月有贍養(yǎng)父母、養(yǎng)育女兒、房貸、日常開支共5200元支出的需要(沖抵了前夫給的1500元撫養(yǎng)費(fèi)),考慮到通貨膨脹、物價(jià)上漲、房貸利率上調(diào)等因素,今后的月支出會(huì)高于現(xiàn)在的5200元,因此應(yīng)合理投資穩(wěn)健的產(chǎn)品,在保證資金安全性的前提下實(shí)現(xiàn)利益最大化。
沈女士一定要仔細(xì)考慮所選擇的項(xiàng)目,投資那些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的產(chǎn)品以規(guī)避本金的損失。理財(cái)師建議,20萬的信托產(chǎn)品到期后,可以轉(zhuǎn)而購買其他產(chǎn)品,如股票型基金。對于所持有的美元,最好是購買外匯理財(cái)產(chǎn)品。
對于孩子的教育儲(chǔ)蓄,建議為其女兒設(shè)立一個(gè)少兒理財(cái)賬戶,每年最好能夠投入15000-20000元。
由于沈女士是家中唯一的收入來源,一旦發(fā)生意外,對家庭財(cái)務(wù)將造成非常嚴(yán)重的影響。理財(cái)師建議她購買一定數(shù)量的商業(yè)保險(xiǎn),特別是要購買個(gè)人意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn),保障她因?yàn)橐馔夂图膊≡斐傻膿p失。
與此同時(shí),沈女士也可以買一些失業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn),滿足沈女士的養(yǎng)老需求。(本文咨詢專家：深圳市商業(yè)銀行 劉翠萍)
文章純屬個(gè)人觀點(diǎn),僅供參考,文責(zé)自負(fù)。讀者據(jù)此入市,風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)
作者聲明：在本機(jī)構(gòu)、本人所知情的范圍內(nèi),本機(jī)構(gòu)、本人以及財(cái)產(chǎn)上的利害關(guān)系人與所評價(jià)的證券沒有利害關(guān)系
