小微金融機(jī)構(gòu)是我國金融領(lǐng)域的重要組成部分，它們?yōu)樾∥⑵髽I(yè)的融資發(fā)揮了巨大的作用，小微金融機(jī)構(gòu)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，給小額貸款公司、擔(dān)保公司等小微金融機(jī)構(gòu)帶來了挑戰(zhàn)和機(jī)遇。1.小額貸款公司的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，P2P網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品紛紛進(jìn)入市場，在小額借貸市場上，給小額貸款公司帶來了一定的競爭。為了適應(yīng)這一市場競爭形勢，部分小額貸款公司開始互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。

與此同時(shí)，也有一些傳統(tǒng)的電商企業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用其在供應(yīng)鏈及大數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，開始布局小額貸款行業(yè)。小額貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)的主要作用體現(xiàn)在以下方面：一是為客戶的線上貸款申請?zhí)峁┍憷�，有利于小額貸款公司發(fā)現(xiàn)客戶；二是通過大數(shù)據(jù)等方法，對客戶的資信狀況進(jìn)行審核；三是將已有的小額貸款債權(quán)通過準(zhǔn)證券化的方式出售，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的流動性。通過互聯(lián)網(wǎng)提交貸款資料的方式，當(dāng)前已被很多小額貸款公司采納。例如，海爾集團(tuán)在重慶兩江新區(qū)組建的重慶海爾小額貸款公司以及深圳的安信小額貸款公司等均開設(shè)了專門的網(wǎng)絡(luò)申請頁面，客戶可以在網(wǎng)絡(luò)上提交相應(yīng)的貸款申請資料。安信小貸提出了“一鍵申請、一路優(yōu)先、一次上門、一天放款”的口號，小微金融機(jī)構(gòu)以此為客戶提供快捷的審貸服務(wù)。海爾小額貸款的網(wǎng)絡(luò)平臺更能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，該平臺被命名為“海爾云貸”，并在宣傳中突出其大數(shù)據(jù)分析技術(shù)以及“微信貸工廠”的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。

此外，部分擁有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢的電子商務(wù)企業(yè)也在進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域。例如，阿里巴巴集團(tuán)旗下的小額貸款公司，在數(shù)據(jù)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，小微金融機(jī)構(gòu)推出了最高額度達(dá)到100萬元人民幣的信用貸款產(chǎn)品。小微金融機(jī)構(gòu)該產(chǎn)品要求用戶是阿里巴巴中國站會員，小微金融機(jī)構(gòu)注冊地址位于北京、上海、浙江、廣東、山東、江蘇、天津等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省市，并且最近12個(gè)月總銷售額不小于100萬元人民幣，在阿里巴巴集團(tuán)及外部金融機(jī)構(gòu)無不良記錄。小額貸款公司信貸資產(chǎn)的準(zhǔn)證券化操作是小額貸款公司與P2P平臺相結(jié)合的一種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其中小微金融機(jī)構(gòu)比較具有代表性的是江蘇的“開鑫貸”平臺。該平臺的主要產(chǎn)品是小額貸款公司的貸款債權(quán)，通過將貸款債權(quán)分拆轉(zhuǎn)讓給社會投資人，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司的流動性。受制于監(jiān)管規(guī)則的限制，小額貸款公司用于發(fā)放貸款的資產(chǎn)只能是自有資金，或者不超過實(shí)收資本一定比例的銀行授信資金，因而資金額度成為小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。小微金融機(jī)構(gòu)部分小額貸款公司為了擴(kuò)大信貸規(guī)模，甚至通過民間資金拆借、代客理財(cái)甚至非法吸收公眾存款等違法違規(guī)方式，給經(jīng)營帶來了巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。與P2P平臺結(jié)合，按照法律允許的方式，將貸款債權(quán)進(jìn)行分拆，對小額貸款公司突破資金瓶頸有一定的積極作用。