保險法的任意性,是指在保險合同法領域中,允許保險人、投保人或被保險人、受益人享有設立、變更、保險法終止保險合同的權利,允許其采用協(xié)議或其他方式設定義務或施加條件,只要不違反法律的強制性規(guī)定,不違反法律的基本原則,也不損害第三人或公共利益,法律就認可其效力并給予保護。保險法保險合同屬于商事合同,合同法的一般原理和規(guī)則均適用于保險合同。保險法通過訂立保險合同而達成意思表示一致的保險行為,是建立在當事人意思自治的基礎上的,它以當事人自愿和意思表示真實為行為有效的必備要件。《保險法》第11條規(guī)定：“訂立保險合同,應當協(xié)商一致,遵循公平原則確定各方的權利和義務。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外,保險合同自愿訂立。”保險法的任意性實質上是合同自由原則在保險法上的具體體現(xiàn)。此外,國家基于特定的立法目的規(guī)定某些險種屬于強制保險,強制要求投保人與保險人締結保險合同,這是對當事人意思自治在某些特殊領域所作出的限制。

保險法的強制性,是指由于保險事業(yè)涉及社會公共利益,具有公益性和社會性的特征,而使保險法規(guī)范中多有強制性規(guī)定的內(nèi)容。與民商法中大量存在的任意性規(guī)范不同,那些保險法屬于強制性規(guī)范性質的保險法規(guī)范,其效力不允許當事人作出變更或限制。例如,關于保險人的免責事項,《保險法》第27條第2款規(guī)定,投保人、被保險人故意制造保險事故的,保險人有權解除合同,不承擔賠償或者給付保險金的責任。即使當事人有相反約定,其約定也應認定為無效。又如,關于財產(chǎn)保險合同中對超額保險的禁止,《保險法》第55條第3款規(guī)定,保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的,保險法超過部分無效�？梢哉f,保險法的強制性是保險法公益性的進一步具體體現(xiàn)。但是,對于保險法的強制性,也有學者持否定態(tài)度,認為強制性只存在于社會保險法中,而不存在于商業(yè)保險法中。