家長(zhǎng)希望給孩子挑選一份合適的保險(xiǎn)作為保障，但往往面臨市面上紛雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)從下手，很多甚至選擇的是教育金或理財(cái)類產(chǎn)品，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法發(fā)揮保障，今天簡(jiǎn)單的教你不花冤枉錢給孩子買保險(xiǎn)。
        近期隨著電視劇《知否知否》的熱播，里面的一句臺(tái)詞也被大家廣為傳播，“父母之愛(ài)子,則為之計(jì)深遠(yuǎn)”。是啊，每個(gè)愛(ài)孩子的父母都希望把孩子的未來(lái)都考慮好、安排好。
        特別是新年過(guò)后，小朋友們也收了很多壓歲錢，很多寶爸寶媽也都希望利用好孩子的壓歲錢，給孩子一份保障，一份特別的愛(ài)。但是大多數(shù)寶爸寶媽卻不知該如何給寶寶挑選一份適合寶寶的保障，很多甚至給寶寶買的都是教育金或者其他理財(cái)類產(chǎn)品。當(dāng)寶寶有一些小風(fēng)險(xiǎn)需要用保險(xiǎn)時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己買的保險(xiǎn)根本無(wú)法理賠，甚者導(dǎo)致有些父母從此根本不敢買保險(xiǎn)，覺(jué)得保險(xiǎn)都是坑......
    各位寶爸寶媽如何給寶寶配置一份合適的保障方案。
        一、明確可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)
        1、疾病風(fēng)險(xiǎn)：孩子年齡小，身體抵抗力相對(duì)較弱，易發(fā)生一些疾病風(fēng)險(xiǎn)。疾病有兩種，小病和大病。
        小病風(fēng)險(xiǎn)可以說(shuō)幾乎每個(gè)寶寶在成長(zhǎng)過(guò)程中都會(huì)遇到，比如常見的有感冒、發(fā)燒、咳嗽、肺炎、手足口病等，醫(yī)院的大門一進(jìn)，少則幾百，多則幾千，甚至上萬(wàn)，相信這些情況各位父母是再熟悉不過(guò)了。
        大病風(fēng)險(xiǎn)雖說(shuō)相較于小病風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率沒(méi)有那么高，但是就整個(gè)社會(huì)環(huán)境來(lái)講，少兒患大病的風(fēng)險(xiǎn)卻也不低，最常見的就是少兒白血病，按目前一線城市的醫(yī)療水平來(lái)講，治療白血病的費(fèi)用已經(jīng)高達(dá)百萬(wàn)。這對(duì)于大多數(shù)家庭來(lái)講，都是一筆巨額費(fèi)用。
        2、意外風(fēng)險(xiǎn)：由于小孩子愛(ài)動(dòng)、好奇心強(qiáng)，且危險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較弱，所以“熊孩子”意外受傷的事例在社會(huì)上不斷發(fā)生。兒童比成人更容易發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)，比如摔傷、燒燙傷等。

        二、配置險(xiǎn)種的優(yōu)先級(jí)
        雖然各種風(fēng)險(xiǎn)都是我們不可控的，但我們?cè)谂渲帽Ｕ系臅r(shí)候要根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、程度及輕重緩急來(lái)進(jìn)行匹配。
        對(duì)于少兒來(lái)講，按照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率來(lái)講，意外風(fēng)險(xiǎn)是最高發(fā)的，其次是日常的小病風(fēng)險(xiǎn)，最后是大病風(fēng)險(xiǎn)。所以我們可以優(yōu)先將易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋掉，給寶寶優(yōu)先搭配一份意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。
        而大病風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率雖然相對(duì)較低，但是一旦發(fā)生，所需費(fèi)用就是非常昂貴的，所以少兒重疾險(xiǎn)也是必不可少的。
        而有些父母格外重視孩子的教育問(wèn)題，那在保障型產(chǎn)品搭配足額后，若還有充足的資金，也是可以給寶寶再搭配一份教育金或者其他理財(cái)類產(chǎn)品。
        簡(jiǎn)單來(lái)講，搭配的順序就是：意外險(xiǎn)→醫(yī)療險(xiǎn)→重疾險(xiǎn)→教育金（理財(cái)）

        三、孩子保障的預(yù)算
        一般來(lái)講，我們都會(huì)建議每個(gè)家庭的整體保費(fèi)預(yù)算占家庭年收入的10%~20%左右，孩子的保費(fèi)預(yù)算一般占家庭保費(fèi)預(yù)算的20%左右。當(dāng)然了，每個(gè)家庭的具體情況都是不一樣的，具體的保費(fèi)預(yù)算還是要根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況來(lái)決定，不要因?yàn)橘I保險(xiǎn)反而給自己的生活造成了經(jīng)濟(jì)壓力。

        四、少兒保障方案配置建議
        “父母之愛(ài)子,則為之計(jì)深遠(yuǎn)”，由于保障通常都是保幾十年甚至終身，相信每一位寶爸寶媽都希望給到孩子最好的保障，但是這期間有諸多因素會(huì)影響我們選擇，所以在此主要從經(jīng)濟(jì)情況來(lái)給大家一些搭配方案建議：案例：女寶寶，2周歲
   1、普通家庭（每年預(yù)算在2000~3000元左右）
    推薦理由：對(duì)于大多數(shù)普通家庭來(lái)講，此方案搭配性價(jià)比是比較高的，原因在于，
        （1）少兒暖寶保包含了意外和醫(yī)療，產(chǎn)品內(nèi)容比較全面，包含了意外醫(yī)療及疾病門診和住院醫(yī)療，即便是一些日常小風(fēng)險(xiǎn)也可以理賠。
        （2）重疾險(xiǎn)慧馨安是一款在市面上可以說(shuō)是比較紅的定期重疾險(xiǎn)，保障全面，保額高、保費(fèi)低，針對(duì)少兒高發(fā)的特定疾病，比如常見的白血病還有雙倍賠付，最高可賠160萬(wàn)，在國(guó)內(nèi)看病基本無(wú)憂。
        （3）考慮到如果不幸發(fā)生重疾，住院等也會(huì)產(chǎn)生一筆高昂的費(fèi)用，那么百萬(wàn)醫(yī)療也可以幫助解決一些住院和特殊門診費(fèi)用，且可連續(xù)保障5年，5年內(nèi)不用擔(dān)心費(fèi)率上漲問(wèn)題。
        總的來(lái)說(shuō)，每年2千元，可以讓孩子享有高達(dá)380萬(wàn)的保障。

        2、小康家庭（每年預(yù)算5000~7000元左右）
        推薦理由：意外醫(yī)療和百萬(wàn)醫(yī)療及重疾險(xiǎn)慧馨安在前面的方案一中已經(jīng)寫明，此方案中重點(diǎn)說(shuō)明一下少兒重疾險(xiǎn)多倍寶寶。
        此款產(chǎn)品選擇保終身，在保障期上可以與慧馨安做個(gè)搭配和互補(bǔ)，即保證了高保額，又保證了寶寶終身都享有保障。其次，它的重疾和輕癥都是多次賠付，一旦發(fā)生大病風(fēng)險(xiǎn)，不用擔(dān)心未來(lái)沒(méi)有保障。特別值得一提的是，這款產(chǎn)品針對(duì)不同年齡階段高發(fā)的特定重疾也有翻倍賠付：
        7周歲前（含7周歲生日當(dāng)天）：特定重疾賠付基本保額的3倍
        8~30周歲前（含30周歲生日當(dāng)天）：特定重疾賠付基本保額的2倍
        舉個(gè)栗子：
        若5周歲時(shí)不幸患有白血病，賠付180萬(wàn)，若10周歲時(shí)不幸患有腦膜炎后遺癥，賠付120萬(wàn)。
        除此之外，這款少兒重疾還帶有投保人豁免功能，若真的不幸，父母發(fā)生重疾、輕癥或身故、全殘，后期剩余保費(fèi)全部免交，但是孩子的保障繼續(xù)享有。完全不用擔(dān)心因?yàn)榇笕顺鍪�，而影響了孩子的保障�?br />         總的來(lái)講，這個(gè)方案是在方案一的基礎(chǔ)上提高了重疾部分的保額，重疾的基礎(chǔ)保額高達(dá)140萬(wàn)，若是發(fā)生特定疾病，比如白血病，保額可高達(dá)340萬(wàn)。再加上醫(yī)療和意外的保障，可以說(shuō)保障既全面，保額又足夠高，給孩子充分的保障。
     
          3、高端家庭（每年預(yù)算1.5萬(wàn)以上）
        推薦理由：保障型的產(chǎn)品在前面的兩個(gè)方案中均已說(shuō)明，此方案中在保障型方案的基礎(chǔ)上增加了少兒年金。
        星寶貝這款少兒年金保險(xiǎn)，可以說(shuō)是目前市面上利率較高的一款產(chǎn)品。10年繳費(fèi)共交約10萬(wàn)元，滿期共領(lǐng)回約20萬(wàn)元。關(guān)鍵點(diǎn)是從寶寶高中開始，在不同階段都有相應(yīng)的錢可以領(lǐng)，不管家中發(fā)生什么情況，也不至于影響孩子的教育。
     
        以上三種搭配方案供各位寶爸寶媽參考，具體規(guī)劃還要結(jié)合家庭的實(shí)際情況。
        最后，再次給各位寶爸寶媽強(qiáng)調(diào)一下，購(gòu)買保險(xiǎn)一定要是先保障，后理財(cái)。如果資金有限，就優(yōu)先考慮保障的額度，然后才是考慮其他因素。