兩個(gè)半月內(nèi)連續(xù)四次降息,一年期存款利率已從4.14%降到2.52%。有人說,現(xiàn)在存銀行已經(jīng)沒多少意思了,還不如多找找收益高的投資渠道。記者日前采訪了一些銀行的理財(cái)師,他們普遍認(rèn)為,降息時(shí)代本金安全的意識(shí)絕不能丟,普通百姓應(yīng)盡量放低自己的收益預(yù)期,多考慮一些穩(wěn)定的投資渠道。而看似簡(jiǎn)單的銀行儲(chǔ)蓄其實(shí)也大有學(xué)問,如果安排得當(dāng),也有不菲收益。
未來可能還降息
階梯定存保收益
目前市場(chǎng)普遍預(yù)計(jì)未來還有幾次降息。如果手頭有余錢要存進(jìn)銀行的話,應(yīng)該考慮存成定期。某銀行理財(cái)師告訴記者:"降息周期一般持續(xù)1至3年,如果儲(chǔ)戶擔(dān)心降息后帶來的存款收益損失,可以適當(dāng)增加中長(zhǎng)期存款的比例,期限以1到3年為宜。"
但是,不要以為將閑置的資金全部存成定期存款就可以多得利息。因?yàn)槿绻R時(shí)急需用錢而提前支取,提前支取的那部分不論離到期日有多近,也只能得到活期存款利息。原本存入5年期的定期存款,提前支取后的利息有可能比一年期存款還低。
理財(cái)師因此建議儲(chǔ)戶可通過"階梯存儲(chǔ)"的方式,將一筆資金分拆成不同期限的存款,使儲(chǔ)蓄既能應(yīng)對(duì)未來利率的調(diào)整,又可保證使用的靈活,并獲取長(zhǎng)期存款的較高利息。比如6萬元的存款可分成三筆資金分別存入銀行,3年、2年、1年期的存款各存2萬元。1年后,將到期的2萬元再存3年期,以此類推,3年后持有的存單則全部為3年期,只是到期的年限不同,依次相差1年。當(dāng)然,也可根據(jù)實(shí)際需要建立其他組合。
用"7天通知存款"
打理活錢
今年以來,股市持續(xù)低迷,一些股民把股市里的資金抽回放到銀行,又怕錯(cuò)過了未來行情。理財(cái)師建議,這種情況可以考慮使用"七天通知存款"。"七天通知存款"是一種介于活期存款和定期存款之間的存款業(yè)務(wù),儲(chǔ)戶存入資金后,可以獲得比活期存款更高的利息,但比1年期定期存款的利息稍低一些,提取存款需提前7天通知銀行。目前,"7天通知存款"年利率為1.35%,一年期定存利率為2.52%,活期利率為0.36%。對(duì)于一筆不能確定用途和用時(shí)的"活錢",儲(chǔ)戶可利用"七天通知存款"來提高利息收益。
假如20萬元資金,7天活期收益為20萬×0.36%÷360×7=14元;若存"7天通知存款",那么7天的收益為20萬×1.35%÷360×7=52.5元,后者是前者的3.75倍。
不少銀行還對(duì)"7天通知存款"客戶設(shè)立"積利"存款計(jì)劃?蛻艨筛鶕(jù)需要設(shè)置通知存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存的周期,實(shí)現(xiàn)本金和利息的自動(dòng)滾存。如設(shè)定通知存款的轉(zhuǎn)存周期為8天,則銀行將每8天這一期間的本金和利息進(jìn)行自動(dòng)滾存。
不過,"七天通知存款"的門檻較高,其起存金額一般要求在5萬元以上。
"存本取息"與"零存整取"
結(jié)合"利滾利"
除了大家常用的活期、定期存款外,銀行的存款服務(wù)其實(shí)還有不少,比如零存整取、整存零取、存本取息等,分別適用于不同需要的儲(chǔ)戶。這其中,"存本取息"與"零存整取"儲(chǔ)種結(jié)合使用就會(huì)產(chǎn)生"利滾利"的效果, 存本取息指存款本金一次存入,約定存期及取息期,存款到期一次性支取本金,分期支取利息。存本取息定期存款5000元起存,取息日由客戶開戶時(shí)約定,可以一個(gè)月或幾個(gè)月取息一次。零存整取存款是指客戶按月定額存入,到期一次支取本息。零存整取存款人民幣可5元起存,每月存入一次。目前,零存整取、存本取息的一年期利率都是1.98%。
如果儲(chǔ)戶每月都有一筆比較固定的資金可以儲(chǔ)蓄,就可以先辦理存本取息儲(chǔ)蓄,一個(gè)月后,取出存本取息儲(chǔ)蓄的首月利息,再用這份利息開個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄戶頭。以后每月從存本取息儲(chǔ)蓄賬戶里取出利息存入零存整取儲(chǔ)蓄賬戶。就真正做到了一筆存款獲得兩份利息。