在早期的重復(fù)保險的概念中，“重復(fù)”是非常重要的，填補(bǔ)損失原則以及防止被保險人通過重復(fù)保險不當(dāng)?shù)美�，重�?fù)保險制度是法律處理重復(fù)保險的主要出發(fā)點。1906年英國《海上保險法》將重復(fù)保險和超額保險聯(lián)系在一起，有關(guān)重復(fù)保險的規(guī)定主要是用于規(guī)范被保險人的保險行為，并在此基礎(chǔ)上平衡重復(fù)保險的幾個保險人的賠付責(zé)任。但重復(fù)保險實際上并不必然引起超額保險。[插圖]這樣看來，重復(fù)保險制度并不是為應(yīng)對超額保險的問題而產(chǎn)生的�；蛟S因為這個緣由，我國保險法規(guī)定的重復(fù)保險，曾經(jīng)采取廣義重復(fù)保險的立場。[插圖]“立法例規(guī)定重復(fù)保險的目的，在于合理分擔(dān)各保險人的賠償責(zé)任，而不論各保險人的賠償責(zé)任之和是否超過保險標(biāo)的的保險價值。將重復(fù)保險限定于超額的重復(fù)保險，并重復(fù)保險制度沒有多少實益。”[插圖]因此，重復(fù)保險制度所關(guān)注的核心問題，為各保險人如何分擔(dān)保險責(zé)任的問題，如果真要涉及超額保險的應(yīng)對事項，也非重復(fù)保險制度所要面對的問題，因為保險法對于超額保險已有相應(yīng)的制度安排，根本無須借助于重復(fù)保險制度的設(shè)計和落實來防止超額保險情形下的不當(dāng)?shù)美麊栴}。

我國有不少學(xué)者認(rèn)為，重復(fù)保險一定是超額保險。廣義重復(fù)保險的觀點不符合重復(fù)保險制度的立法意旨，重復(fù)保險必須以各保險合同的保險金額之總額超過保險標(biāo)的之價值為條件，否則，不能構(gòu)成重復(fù)保險。這是因為：首先，如各保險合同保險金額之總額未超過保險標(biāo)的之價值，重復(fù)保險制度則無引發(fā)道德危險之顧慮及獲取不法利益之可能，那么，自無從法律上對其加以限制的必要；其次，在此情形下，投保人向數(shù)個保險人投保，一則可分散危險，二則可增強(qiáng)安全保障，此重復(fù)保險制度恰恰與保險的基本理念相吻合，亦不會危及保險制度本身的生存。[插圖]總之，不以超額保險作為重復(fù)保險的構(gòu)成要件的制度，不能很好地體現(xiàn)重復(fù)保險制度的目的。

在我國，人們在討論重復(fù)保險制度時，總是以部分立法例上具有規(guī)制超額保險的重復(fù)保險制度為參照系，反映在重復(fù)保險的解釋論和立法論上也屬自然。但重復(fù)保險制度究竟應(yīng)當(dāng)基于何種目的，似乎到現(xiàn)在也沒有弄得很清楚。非常有意思的是，我國保險法對于重復(fù)保險的立場來了一個大轉(zhuǎn)彎，以狹義重復(fù)保險取代了廣義重復(fù)保險。[插圖]這樣做的立法理由為何，尚不得而知。我國保險法上的重復(fù)保險，由廣義重復(fù)保險轉(zhuǎn)變?yōu)楠M義重復(fù)保險，重復(fù)保險制度將要解決什么樣的問題以及將會產(chǎn)生什么樣的效果，有待于今后的保險業(yè)實踐來回答。