保險(xiǎn)合同中的受益人，分為生存受益人和身故受益人，前面提到，被保險(xiǎn)人生存時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而產(chǎn)生的生存滿期金、養(yǎng)老年金、意外傷害理賠保險(xiǎn)金、受益人變更重大疾病理賠保險(xiǎn)金等，受益人應(yīng)當(dāng)為被保險(xiǎn)人本人。因此，生存受益人在確定為被保險(xiǎn)人并簽訂保險(xiǎn)合同以后，受益人變更通常不再進(jìn)行變更。受益人變更而身故受益人則可以由被保險(xiǎn)人指定、變更，或者由投保人在被保險(xiǎn)人同意的情況下指定、變更。身故受益人的變更往往有如下幾種情況：1）投保時(shí)未指定身故受益人此種情況尤其多出現(xiàn)在銀郵代理的保險(xiǎn)合同中。由于銀郵代理的特性，即為了在短時(shí)間內(nèi)，在銀郵柜臺(tái)上盡快促成保險(xiǎn)合同的訂立，往往會(huì)將對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任、交費(fèi)等以外的保單信息簡(jiǎn)化處理。不填寫(xiě)身故受益人，保險(xiǎn)公司會(huì)默認(rèn)投保人未指定身故受益人。2）投保時(shí)指定了身故受益人，投保后進(jìn)行變更此種情況往往是家庭人員關(guān)系出現(xiàn)變化，比如婚前身故受益人為父母，婚后變更為配偶，有孩子以后變更為子女等。上述兩種情況，在保險(xiǎn)合同訂立后，會(huì)由投保人、被保險(xiǎn)人申請(qǐng)變更。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十九條、四十條、四十一條之規(guī)定，對(duì)于身故受益人的指定和變更，必須注意以下幾點(diǎn)，第一，身故受益人由被保險(xiǎn)人或投保人在投保時(shí)指定，并受益人變更無(wú)須事先征得其本人或保險(xiǎn)公司同意。但投保人指定受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意；第二，投保后，投保人和被保險(xiǎn)人的情況發(fā)生了變化，辦理身故受益人變更手續(xù)，應(yīng)及時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司收到申請(qǐng)，在保險(xiǎn)單上批注或出具批單之后，才能產(chǎn)生變更效力；第三，如果身故受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，又沒(méi)有其他受益人的，則保險(xiǎn)金的給付作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理，留給法定繼承人；第四，被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力或者限制民事行為能力人，可由其監(jiān)護(hù)人指定或變更受益人；第五，被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或數(shù)人為身故受益人。雖然身故受益人的變更，并未受益人變更影響保險(xiǎn)合同的所有權(quán)，也不影響其效力，但由于受益人享有保險(xiǎn)金的期待權(quán)，變更仍然會(huì)對(duì)受益人乃至其家庭有所影響。